2023-11-24 16:06:03
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“恐怕到死的那一天我都无法停止工作。”
74岁的理查德刚刚清理了度假营地的浴室，然后清空了20个垃圾箱，现在他正慢慢地爬上割草机，然后今天又在几英亩土地上休息。
理查德的家乡位于美国中西部的印第安纳州，但每年5月，他和结婚72年的妻子珍妮必须驱车前往缅因州东北部1,400英里的地方，每天在营地度过。临时工作每小时工资只有10美元。直到10月旅游旺季结束，理查德才会再次出发，前往另一个工作地点。
“只要我能搬家，我就得继续工作，因为我太需要钱了。如果我不工作，我仅有的一点积蓄很快就会花光。”理查德和夫人珍妮每年领取2.2万美元的社会保障，但养老金不足以支付随着年龄增长而费用增加的健康保险以及与日俱增的各种必要开支。
20世纪60年代，理查德和珍妮这对年轻夫妇住在印第安纳州南部的家乡，毗邻肯塔基州。理查德的工作是修理房子，珍妮则在一家小店里卖冰淇淋。不久之后，他们创办了一家专门从事壁板的小企业。他们养育了两个孩子，现在可以养活自己，但没有多余的钱来赡养年迈的父母。
经过一生的努力，理查德和珍妮到了退休年龄，最后只剩下一间小活动房和5000美元的存款。无奈之下，他们从65岁开始，过着忙碌的候鸟生活。
像理查德这样的老人在美国还有很多。他们用微薄的积蓄买了一辆房车，开始了全国各地的季节性迁徙。哪里有工作，他们就去哪里，哪怕只能得到微薄的收入，几乎没有任何福利。
他在佛罗里达州担任赛马场导游，在明尼苏达州采摘甜菜，并在德克萨斯州的一个油田担任保安。
电子商务公司亚马逊有一个“CamperForce”项目，每年圣诞节都会雇用数千名老年工人。美国各地的沃尔玛一直喜欢聘请老年人担任超市的收银员和迎宾员。
如今，65岁以上的美国人中有五分之一仍在工作，美国共有900万老年人仍在工作维持生计。20多年前的2000年，这个数字还只有400万。截至2010年，婴儿潮一代（BabyBoomers，二战后出生直至出生率飙升的1960年代）开始达到65岁的平均退休年龄。7200万美国人将在未来20年内退休，但他们中的许多人还没有准备好退休。
根据国家退休保障研究所的数据，55岁至64岁人群的平均退休账户仅为15,000美元。根据人口普查局的数据，三分之二的美国人根本没有退休账户。对于这些人来说，即使到了退休年龄，也必须继续工作。对于他们来说，退休并不意味着余生得到保障，而是从原来的社会底层滑向更底层的深渊。
撇开最前1%的富人不谈，因为人们并不关心他们是否退休。像巴菲特、比尔盖茨、特朗普这样的老人，仍然有资本过上富裕的生活。要了解美国大多数人的退休状况，我们需要看看普通人的生活以及美国的退休制度是如何运作的。
一般来说，普通民众的退休生活有三大支柱：政府发放的社会保障、雇主资助的养老金计划或退休账户计划以及私人储蓄。
一般来说，社会保障金只能相当于一个人退休前收入的40%。然而，即使开支减少，巨额的住房（房产税或房租都是一大笔钱）和医疗费用仍然需要老年人至少有退休前收入的70%才能保证不那么尴尬的生活。
第一组：有养老金的公务员、警察、消防员、教师和军队。
事实上，在20世纪70年代之前，美国人普遍采用年金制度，也就是说，如果工作达到一定年限，企业就会按比例向达到退休年龄的员工发放养老金。但此后，美国企业不再提供年金，而是将养老金责任转移到个人身上。据员工福利研究所统计，1979年，28%的私营公司员工领取年金；如今，这一比例已降至2%。
年金制度与养老金计划的主要区别在于，年金直接保证退休时领取一定部分养老金（如果保证服务超过一定年限，养老金时间越长，养老金越高），而养老金计划则包括将钱存入类似的账户，例如401(k)，个人投资这些账户以抵御通货膨胀。当然，自然人也承担投资失败的风险。目前，还能享受养老金制度的美国人并不多，而且主要集中在政府雇员、警察、消防员、教师和士兵，这有点像在家工作制度。这类工作的好处是，如果你活到最后，你的退休生活会比普通美国人经济压力小，有的甚至还很有营养。
以加州湾区的圣何塞为例。在警察和消防员中，三分之一的退休人员工资在10万元以上，另外三分之一的工资在7万至8万元左右，剩下的三分之一也在10万元以上。至少有三万到四万级。然而，要获得如此高的年金，至少需要服务20年。教师和公务员属于各自的年金计划，其养老金低于警察和消防员的养老金，约为3万至4万美元。考虑到工作的要求和风险，这当然很容易理解。
此外，美国各州的经济也存在很大差异。即使是同一份工作，租金也会有很大差异。例如，加州一名教师的养老金约为4万，而怀俄明州则不到2万。
年金固然不错，但美国人对这些职业并不那么热衷。原因是退休前的漫长岁月太艰难，他们不能轻易换工作，而且工资也不高。不言而喻，警察、消防员、教师等工作的强度和危险性在美国也属于流动性很大的工作。许多新教师在上任后5年内就决定离职。因为每一个负责任的老师往往要从早上7点工作到下午5、6点，甚至晚上7、8点，才能完成教学和备课。
第二类人：通过养老金计划或其他理财方式积累个人养老金。
像401(k)这样的退休计划是一种合理的避税投资计划，这意味着您可以通过每月将一部分收入存入退休账户来暂时避税，然后可以使用存入的资金。投资理财和收益保持不变。无需缴纳税费，按照领取养老金时的收入纳税。退休时，收入大幅减少，将导致缴纳的税款远低于现行就业税。如果您在退休年龄之前从帐户中提取资金，您当然需要缴纳税款和罚款。
此外，一些大公司会按照员工比例以福利的形式平衡员工养老金账户。例如，如果员工每月存入1,000美元，公司将匹配1,000美元（1:1）或500美元（1:2）。当然，大多数中小型企业没有这个好处。另外，您可以将任意金额存入您的退休账户。法律规定年度限额为18,500美元。
这种退休计划有两个问题：一是很多美国人收入低，没有多余的钱存入退休账户；二是很多美国人收入低，没有多余的钱存入退休账户。里面的钱会大幅缩水。
相比投资股票，在美中国家庭更倾向于选择房地产来保障退休生活。我主要看到了两种形式，要么交换房产，用差价搬到更便宜的老人地方，要么用租金收入贴补老人。
第三类人：只有社保钱，必须继续工作。
对于大多数没有稳定工作的底层民众来说，越来越多的美国老年人只能依靠社会保障基金，但社会保障基金往往不够用，尤其是美国昂贵的医疗费用（占总支出的20%）。必须支付自付费用）和财产税或租金。
罗伯塔从来没有想过自己能活到76岁，当然她也没想到76岁的她还需要工作。他每周六在当地一家杂货店工作，每天以50美元的价格赠送样品。他非常需要钱。和许多底层工人一样，罗伯塔一生从事过各种工作：清洁工、护理员、电话推销员，但从未有过长期稳定的工作。因此，除了每月915美元的社会保障和补充保障收入外，他没有退休账户，当然也没有额外的存款。
罗伯塔目前在加利福尼亚州为老年人租了一套公寓。租金为每月1040美元。由于她的室友最近去世了，所以现在她必须独自支付所有房租。教会靠粮食援助勉强维持生计。
除了社保基金微薄之外，养老金不足的主要原因之一是许多美国人没有存钱的意识。他们真正“活在当下”，甚至非理性地重新描绘未来。美联储的一项调查显示，当被问及“如果紧急情况下需要400美元，可以借吗？”时，40%的受访者表示，他们必须借钱或卖掉东西来支付。把它放在一起。
第四类人：只有社保基金，但无法工作。
对于一些已经无法工作、没有足够的社会保障福利的老人来说，情况更糟，只能沦为无家可归的人。2016年，一半的单身无家可归成年人年龄在50岁以上，而1990年这一比例仅为11%。
当然，政府有廉租住房计划（第8条），政府为低收入群体支付全部或部分租金。但修士太多，吃不饱，资源又有限。大多数人只能在候补名单中静静等待自己的运气。
美国东北部的缅因州是一个美丽的度假胜地，每年夏天都会吸引成千上万的老年人，但他们中的一些人想要享受生活，而另一些人则必须努力工作。在一艘豪华游轮上，74岁的富有老人约翰欣赏着美丽的风景、30美元的龙虾和13美元的一杯白葡萄酒，然后给同样74岁的贫穷服务员理查德留下了丰厚的小费。
-结尾-
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